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人民银行济南分行解读有关小微企业政策
  信息来源:本站 发布日期:2015-09-28 10:08 浏览次数:2412  

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山东金融机构创新服务 破解小微企业融资难

本期嘉宾:

李瑞 人民银行济南分行货币信贷管理处副处长

张鲁 人民银行济南分行征信管理处副处长

播出日期:2015年9月24日

【导语】

融资难、融资贵一直是制约中小微企业的发展的一大瓶颈。近年来,人民银行济南分行把做好小微企业金融服务工作作为支持扩大就业、提高经济活力和促进经济转型升级的重要举措,大力引导金融机构支持小微企业加快发展。

本期《山东中小企业之声》敬请收听《山东金融机构创新服务破解小微企业融资难》

主持人:听众朋友大家好,欢迎您收听这在直播的《山东中小企业之声》节目,我是主持人学玮。配合今年的小微企业政策宣传月活动,我们节目邀请省直有关部门走进直播间,深入解读近几年国家和省里对于中小微企业的各种政策措施。今天走进我们直播间的单位是人民银行济南分行,下面我先给大家介绍一下,今天来到我们直播间的两位嘉宾,他们是人民银行济南分行货代信贷管理处副处长李瑞。

王者彩票网 李瑞:听众朋友,大家好。

主持人:另外一位是人民银行济南分行征信管理处副处长张鲁。

王者彩票网 张鲁:听众朋友们,大家好。

王者彩票网 主持人:好的,欢迎两位来到我们的直播现场。其实这些年融资难一直是困扰着中小微企业发展的一个难题,为了切实解决小微企业融资难的问题,这些年来国家层面相继出台了比如《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》、《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》等等一系列的文件,那么我们第一个问题想先请李处来给我们介绍一下,就是目前支持中小微企业发展的政策都有哪些呢?

李瑞:好的。其实,我国每年关于支持小微企业发展的金融支持政策发布还是比较多的,比如说像在2012年的时候,就发布了《国务院进一步支持小型微型企业健康发展的意见》、《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》,当然我只是点了其中的几个,可以讲目前来说,每一年类似这样的文件还是比较多的。

王者彩票网 主持人:类似的这种文件,近几年国家层面相继出台了很多,由于时间关系,咱在这儿就不一一的给大家读了。这么多文件对于金融机构支持小微企业发展,都提出了哪些具体的要求呢?您给大家来介绍一下。

王者彩票网 李瑞:好的,比如说在2012年、2013年,国务院、国务院办公厅办公厅下发的一系列文件里面当时就明确提出了对小微企业贷款的增速,还有增量“两个不低于”的目标。这两个“不低于”指什么呢?主要指银行业金融机构对小型微型企业贷款的增速,不低于全部贷款的平均增速;增量不低于上年的同期水平。这两个目标对金融部门是非常硬的要求,也为小微企业获得持续稳定的信贷资金创造了一个政策条件。之后在《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》中,就引导金融机构对小微企业的定价、风险控制、贷款利率等方面,包括一些中间环节的收费问题都进行了明确。比如说鼓励金融机构建立科学、合理的小型微型企业贷款定价机制,还有一条比较重要的,除了银团贷款外,银团贷款就是由一家发起行牵头,几家银行联合的贷款模式,就是除了这种银行贷款外,禁止金融机构对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费,严格限制金融机构向小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。

王者彩票网 可以讲对这个问题上至中央,下到省里各部门都非常重要,包括人民银行,还有其他一些监管部门,每年还是要进行一个监督、检查,包括回访、了解相关的情况,对不合理收费的问题是严格予以管理的。

主持人:下一个问题想请李处给大家介绍一下,人民银行是怎么样贯彻落实国务院等部门的相关支持政策的?咱们都采取了哪些引导支持措施呢?

李瑞:好的。大家都知道人民银行是中央银行,主要贯彻落实国家的各种货币政策和信贷政策,从两方面来支持小微企业发展。我们通过一些货币政策工具的应用,引导金融架构加大信贷支持。

王者彩票网 第一个就是对支持农业和支持小微企业力度大的金融机构,实行优惠的存款准备金率政策。这里面提到两点,一个是“支农”,一个是“支小”。大家也知道,也比较关注,从去年11月份以来,人民银行已经先后四次降低了存款准备金,这个存款准备金里面是普降的基础上加定向降准。所谓定向降准就是对特定的金融机构,执行优惠的存款准备金率,所谓的特定金融机构指的那些支持农业和支持小微力度较大的金融机构。从我们现在增长执行情况看,就是说对国有商业银行现在执行的是18%的存款准备金率,对城市商业银行和农村商业银行等地方性的法人金融机构,在18%的基础上执行了2-4.5个百分点的优惠利率。从去年10月份以来,四次降准共为地方法人金融机构增加了可用资金624亿元,也就意味着引导这624亿元更多地投向三农和小微企业。

王者彩票网 第二块还充分发挥了再贷款、再贴现的资金引导功能。再贷款和再贴现主要就是指人民银行对商业银行的贷款和贴现业务,为支持小微企业发展,人民银行专门设立了“支小再贷款”。“支小再贷款”主要就指对这些支持小微企业发展的金融机构提供了一个贷款融资,增加了金融机构的可用资金,专门鼓励支持小微企业发展。今年上半年,山东省的“支小再贷款”累积发放了29.5亿,到6月份的余额到了59.2亿元。同时还有一个再贴现业务,再贴现业务主要就是说对商业银行持有的未到期的银行承兑汇票,就是由商业银行向人民银行办理贴现业务,提前进行融资。到2015年6月末,山东省再贴现余额是达到了63亿元,1-6月份全省再贴现中,小微企业签发和持有的票据占比达到了60%。这也就意味着在我们办理的63个亿里面的60%都是用于支持小微企业的银行承兑汇票。据统计今年二季度,金融机构利用人民银行这种资金发放的小微企业贷款平均利率是6.1%,利率较其他的贷款利率要低一些。

王者彩票网 主持人:对,低不少。

李瑞:是。还有一块就是鼓励金融机构通过直接融资来支持小微企业发展,具体讲就是支持金融机构发行一些金融债券。从2014年以来,我们已经先后支持了齐商银行、潍坊银行、威海市商业银行和日照银行等金融机构发行了小微企业专项金融债券6单,募集资金80亿元,专门用于支持小微企业发展。

主持人:这些年来为了支持中小微企业的发展,人民银行济南分行不断创新工作思路,转变工作方式,在这期间他们还积极和工商、税务等部门合作,相继创新推出了一系列特色金融工作。我们请李处给我们介绍一下,这些工作具体是怎么做的?出台和创新了哪一些措施?您给我们来介绍一下。

李瑞:谢谢主持人。我们也是在这么多年的工作中,也感到支持小微企业发展是一项非常系统性的工程,而且金融部门的支持特别需要各相关职能部门加强协调联动,就是说大家形成合力、群策群力才能开展好“支小”业务。围绕支持小微企业发展,我们认为一些比较有特色的做法,下面向听众朋友们介绍一下。

第一个就是我们建立了支持小微企业发展的“银税互动”机制。所谓“银税互动”机制就是指由税务部门根据它的征管信息,也就是企业纳税人的信息,筛选纳税信用度比较高的小微企业,还有他一些相关信息传递给人民银行,并纳入山东省省域征信服务平台,商业银行根据查询到的信息了解小微企业的纳税状况。比如说纳税程度比较高,纳税比较及时,这样的话就能够向小微企业提供无抵押的信用贷款,或者一些相较于其他贷款门槛等低的贷款。通过这个途径,在政府各部门的配合联动之后,金融机构能够很快捷、清晰地了解小微企业的信用状况。

第二个,我们开展了动产抵押融资业务。所谓动产抵押融资就是指针对这种大型农机具,像汽车、拖拉机,包括一些相关的物流的仓单、仓储,比如说仓储的苹果什么的。这些动产因为存在一些监管困难的问题,所以说金融机构以前是很难用它来当做抵押品来进行抵押登记的。这两年,我们联合省工商局,在全省开展了动产抵押融资的银企对接活动,通过工商局评定的“守合同、重信用”的企业,他们认为比较好的,之后进行筛选,由人民银行组织推荐给各金融机构,通过这种方式我们感觉见效还是比较快的。通过我们去年大概有近半年多的工作,对334家企业,金融机构的授信总额达到了386.2亿元,贷款余额达到174.3亿元,从企业反馈情况看,融资还是得到了较好的满足。

第三个,建立银企网上常态化对接的平台。实际还是解决小微企业融资的一个老问题,引起信息不对称的问题,银行不了解企业,企业找银行也很难找。通过这个方式,我们组织辖内的中心支行和县支行,搞了一些特色的创新。比如说青岛中支依托“贷款卡办理/年审网上系统”,也建立了“银企融资对接服务平台”,实现了银企信息的双向发布,就是银行发布银行的信息,企业发布企业的信息,这样的话能够形成24小时的对接,通过这个网站。这样的话对企业融资信息银行,第一时间发现,也能第一时间对接。2015年6月末,平台已累计收录企业融资需求信息4500多条,有1373家企业通过平台实现融资,融资额达到了420亿元。

第四个,我们探索实施了中小微企业主办银行制度。所谓主办银行,就是指金融机构和小微企业建立的“一对一”金融服务关系,就是说一家企业只有一家银行跟它对应起来。当时出台这个政策的目的,第一个是加强银企信息交流,缓解信息不对称的问题;第二个是为了使小微企业脱离担保圈。比如说现在有的小微企业发展得很好,但是通过朋友也好、其他关系也好,为其他企业进行了担保,其他企业出现风险之后就波及和影响到了这个企业,有了这种“一对一”的合作关系之后,对企业来说能够有效地回绝银行担保的要求。这样对银行来讲,对企业来说非常了解,对银行也有利于培养一批忠实的客户,这个在缓解企业融资难的问题上,我们认为是比较有用的,也是有效的。

王者彩票网 当时我们这个制度是去年10月份下的指导意见,范围主要是在地方性的法人金融机构,也就是说现在的城商行、农商行、农信社开展推广这个业务。从制度推广情况看,比较受欢迎,是有一定市场的,目前来看山东省农村信用联合社已经在全省所有的农合金融机构中推广实施了主办银行制度,德州、日照、潍坊、聊城等地市的中小微企业主办银行制度也相继落地实施。因为是今年才开始,试点工作从推广看,下一步还有很大的发展空间。

王者彩票网 第五个,主要是对一些特色小微企业的金融支持,比如强化对小微文化企业的金融支持。在2014年就联合省文化厅等部门出台了《关于深入推进文化金融合作的实施意见》,这个意见的主要精神,还是要求金融机构探索支持小微文化企业发展和文化创业、人才创业的金融服务新模式。在2015年1月份会同省文化厅,联合召开了全省文化金融合作推进会。当时虽然是一个会议,但筹备期是比较长的,准备也是比较充分的。当时我们在全省所有的地市对有融资需求的中小文化企业融资需求意愿进行了摸底,用了3个多月的时间,充分摸底它们的金融需求之后,我们组织各金融机构进行了对接,还有一个现场签约。目前来看,各金融机构对286家文化企业达成了合作意向,就目前看,全省金融机构已经向全省266家小微文化企业提供了授信,达到了582.5亿元,比年初增加了23.5亿元,贷款余额达到了267亿元,比年初增加了38亿元。

主持人:俗话说得好“众人拾柴火焰高”,为了解决中小微企业的融资需求,不仅人民银行济南分行积极行动起来,据我了解,其他的各金融机构也是纷纷创新工作模式来帮助中小微企业解决融资难的问题。李处,您继续给我们介绍一下,各金融机构为小微企业提供了哪些金融服务呢?

李瑞:好的。据我们了解,就是说各金融机构对小微企业的工作是非常重视的,特别是在改善服务,加强金融产品创新方面力度也比较大。我们了解,主要有几个方面:

第一,加快了小微企业的专营机构建设。比如说建设银行山东省分行,在省行本部就设立了一级部建制的小企业业务部,在16家二级分行都建立了“信贷工厂”模式的小企业经营中心,并配置了专职服务人员,县区也配置了专门的工作团队,都服务于小微企业发展的。像民生银行青岛分行也是在城阳、即墨、开发区设立了专业化支行,业务网点的重点就放在小微企业金融服务上。

第二,创新小微企业金融产品和服务方式,各金融机构的创新还是比较多的。据我们调度,现在全省重点推广支持小微企业发展的商业保理、产业链融资等金融产品贷款余额已经超过60亿,动产质押、应收账款质押等7类质押贷款余额达到了230亿。围绕金融产品创新,国家开发银行山东省分行也是与投资担保公司、信用担保中心合作,建立“批发贷款模式”,形成了小微企业贷款合作平台,进一步规范了与小额贷款公司、村镇银行的合作,通过“转贷款模式”间接支持小微企业发展,因为下面没有网点,与村镇银行合作。建设银行山东省分行也推出了“融物通”这种业务,允许5大类18个质物进行质押;农行推出了活体畜禽抵押、大蒜抵押贷款、牡丹专利权质押等业务,这些都有效盘活了小微企业的流动资产。

主持人:有一些业务我们听都没有听过。

王者彩票网 李瑞:对,比较多,就不再一一介绍了。各家银行,尤其是城市商业银行现在积极探索应用了微型贷款管理技术,满足微贷客户群体的合理需求。所谓微型客户就是指这些资产规模非常小,现金流难以评估的个体工商户,甚至是夫妻店,我们各家银行现在有8家城商行都实施了这个技术。比如济宁银行,也是参考德国IPC微贷技术模式,设置了一个“微贷宝”的产品,并下辖“商贸通”五个子产品;这个产品覆盖了商贸流通、工业加工五个行业,小企业通过这个产品进行的贷款,不需要抵押,而且可以根据自身的现金流和淡旺季的特点灵活制定还款方式,这是微贷技术。

王者彩票网 此外我们积极推动“互联网+”的模式创新。恒丰银行试水直销银行“一贯”业务,推出首款基于银票质押融资的P2P产品,浦发银行推出POS贷业务,大家也知道POS就是指银联的POS机,依据小微企业POS机刷卡的情况,通过大数据,对企业的资信评定,之后再完成贷款审批、定价还款。这个也是不需要抵押担保,也不需要人工审批,全程就是在线操作。这个业务开办4个月,该行发放贷款127户,金额达到2072万元,有利支持了微小型企业的融资。

主持人:您看,这一系列的金融服务措施,相继实施之后,效果怎么样呢?取得了哪些成效?对中小微企业的发展带来了哪些影响呢?

李瑞:下面我就通报一组数据来说明这方面的成效吧。到今年6月末,全省小微企业贷款余额达到了1.1万亿元,比年初增加了753亿元,比年初增长了7.3%,高于全部贷款增速1.4个百分点。可以讲小微企业贷款增长还是比较快的,同时从我们监测到小微企业贷款的利率来看,从年初到今年9月份基本是一个向下走的趋势,也就是说小微企业的融资成本也是在降低的一个过程中。

主持人:好的,非常感谢李处。刚才通过李处的介绍我们也了解到,咱们银行人民济南分行在帮助中小微企业破解融资难方面,做了很多工作。其实融资难一个重要的原因就是中小微企业的信用体系不健全,银行不敢贷款给它,据我了解人民银行济南分行在中小微企业的信用体系建设方面也是做了大量的工作,那么接下来,我们就请人民银行济南分行征信管理处副处长张鲁张处长来给我们介绍一下,人民银行在这方面是怎么做的呢?张处您给大家介绍一下。

张鲁:好的。大家都知道,在去年的6月份,国务院出台了国家《社会信用体系建设规划纲要》,这里面就把小微企业信用体系建设作为一个专项工程列出来。简单讲,中小微企业信用体系建设以采集小微企业的信用信息、建立信用档案、开展信用评定为内容的专项信用体系。事实上信用体系建设解决的是信息不对称的问题,人民银行济南分行采取了很多措施,给市场一个非常透明的交易环境,我们所做的工作就是通过这项工作,形成一个有价值的融资需求,促进有发展前景、有潜力的小微市场主体发展。今年,《山东省社会信用体系建设工作方案》以省委省政府办公厅7号文印发,其中同样把小微企业信用体系建设作为一项专项工程,在整个社会信用体系建设中着重提出。

在具体工作层面人民银行济南分行主要是以“库+网”建设为中心,“库”是指全省各地的小微企业地方征信数据库。近年来,各地市人民银行在当地党委和政府的大力支持下,积极构建起政府领导、人民银行推动,各部门积极参与的领导工作机制,重点在于加快小微企业地方征信数据库的建设,目前全省17个地市数据库已经基本建成了,对小微企业主要是采集生产经营、财务报表、行政许可与奖惩、公共事业等33大类信息。

“网”是指人民银行济南分行搭建的省域征信服务平台网络。建立这么一个平台的意义就在于把各地的地方数据库连接起来,实现一个全省范围的共享。同时,在设计这个平台的时候,给予它很大的开放性,它可以与行政、司法,包括行业自律组织实现信息的共享,实现小微企业的信息整合。截至2015年6月底,各地市的小微数据库已加载了接近60万户小微企业的数据信息,部分地市数据库对外查询还取得了良好的成果,对小微企业融资对接发挥了相当积极的作用。同时,省域征信服务平台实现了全省各地数据库的连接,目前已经上线试运行。

省一级部门间的信用信息共享方面,我们已经与省法院、公安厅、省国地税建立起了信息共享机制。现在法院的失信被执行人信息,包括公安厅的机动车辆信息、金融犯罪名单信息,以及省国税、地税的纳税人信用等级信息已经陆续纳入省域征信服务平台,目前与煤炭、电力等部门的信用信息合作也在顺利推进过程当中。

主持人:那我们这个信用体系是越来越庞大,越来越健全,我相信在不久的将来,中小微企业的信用体系会越来越健全,功能也会越来越强大,也非常感谢张处的介绍,谢谢您。

张鲁:谢谢主持人。

王者彩票网 主持人:下一个问题我们继续要请李处来给我们回答,山东中小企业的蓬勃发展和金融机构积极创新工作方式和内容是分不开的,对于中小微企业的金融支持,咱们人民银行济南分行下一步有哪些打算呢?

王者彩票网 李瑞:下一步人民银行济南分行将加大政策指导力度,深入贯彻实施稳健的货币政策,重点做好几方面的工作:

第一,继续加大对“支农”“支小”开展比较好、力度比较大的金融机构的政策支持。主要是通过存款准备金、再贷款、再贴现等一系列货币政策工具,引导鼓励金融机构加大对小微企业的信贷投放。

第二,继续鼓励和引导金融机构发行专门用于小微企业融资的金融债券,通过市场化的方式,在金融市场上募集资金,更好地支持小微企业发展。

王者彩票网 第三,继续引导推动金融机构服务于小微企业的金融产品创新。比如说在商业保理、产业链融资、冷链物流、网络融资等多种融资方面,引导金融机构加大业务创新力度。

第四,继续引导金融机构加强对企业的对接,使金融机构更加了解企业的信息。主要是通过一些平台的搭建,通过银企合作,银企网络平台的完善,加强银企对接。

第五,进一步加强金融基础设施建设。加快农村面向小微企业的数据库建设,营造良好的信用环境,同时进一步加强对移动手机支付等新型支付工具的应用,促使更多小型微型企业更多地通过金融机具实现融资,更好地实现结算。

王者彩票网 主持人:非常感谢李处的介绍,同时也再次感谢两位来到我们的直播间。

嘉宾:好,谢谢主持人,谢谢各位听众。

主持人:好的,我们也同时感谢收音机前所有朋友们收听了我们这一期的《山东中小企业之声》节目,再次感谢各位,咱们下周同一时间再会。




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